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              你的銀行卡什么時候換“芯”?

              發布日期:2010-11-16  中國POS機網


                公交卡、電話卡、加油卡、食堂的飯卡……各種各樣的IC卡在我們日常生活中已經相當普及,但是銀行卡卻依然是老舊的磁條卡,導致安全問題時有發生。因此,央行今年正式宣布,將在2015年前取消磁條卡,全面發行安全系數更高的芯片銀行卡。記者了解到,眼下揚州也有銀行已經開始推廣“芯片+磁條”的復合卡,近5000名市民已經用上了“加芯”的銀行卡。而在不久以后,安全系數更高、功能更強大的芯片銀行卡有望全面取代磁條卡。

                為啥要換芯?  傳統磁條卡存安全隱患

                銀行卡由磁條卡換成芯片卡,與近年頻發銀行卡犯罪有關。儲蓄卡在自己手中,卡上的錢卻不翼而飛,被人在外地取走。類似的“克隆卡”盜刷案件屢見不鮮。

                6月20日23時17分,中行揚州分行汶河南路自助銀行內,來了一名戴著太陽帽和口罩的女人。她從挎包里掏出幾十張銀行卡,一張張試著在ATM機上操作取款,一沓沓嶄新的鈔票從ATM機中“吐”了出來……中行揚州分行值班人員通過遠程監控,發現這一場景,立即鎖定監控畫面,隨即向110報案。40多分鐘后,當這名女子以同樣的手段在汶河北路中行希望支行取款時,警車呼嘯而至。經警方審訊,該女子是一名新西蘭“海歸”,其和男友在新西蘭開超市時,竊取了1008名新西蘭用戶的信用卡資料。在盜取信用卡信息的同時,兩人又利用其他手段獲得了卡密碼,并一同回國在國內復制卡取現。事實上,若非銀行的遠程監控系統和警方反應迅速,上千名新西蘭的信用卡客戶可能都將遭受損失。

                究其原因,除了儲戶本身安全意識有待加強外,目前的銀行卡幾乎全是磁條卡,其安全等級較低,也容易被不法分子“鉆空子”。記者昨在百度上搜索,“克隆卡”導致銀行賬戶被盜的報道多達上萬條。而不法分子在pos機上裝的電子讀寫卡器、采集器,只是一種的簡單電子設備,最便宜的只需800元。統計顯示,今年1-4月份,全國公安機關共立案銀行卡案件6700多起,涉案金額高達59.6億元,很多都是因“克隆卡”造成的。

                好在哪兒?  有“芯”的銀行卡更安全,還能一卡多用

                記者查閱相關資料發現,芯片卡也稱智能卡,屬于無接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借記卡)中嵌入一個特殊的電腦芯片,芯片含有可用的金額數額和個人信息。當智能卡在專門的終端上使用時,內嵌芯片能夠通過終端進行信息交換、計算及其它多功能的操作。與普通磁條銀行卡相比,芯片銀行卡采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證,很難被復制和偽造,也不會像磁條卡那樣會消磁,安全性更有保障。

                芯片卡容量大,可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息,其工作原理類似于微型計算機,能夠同時具有多種功能,為持卡人提供一卡多用的便利。比如它能攜帶電子現金;可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙;可用于轉付大數額的資金;甚至從銀行賬戶和貨幣市場上提取或周轉款項等等。也就是說,除了安全系數更高以外,持有“加芯卡”還能享受一卡多用的便利。

                何時發行?  揚州近5000市民嘗鮮“加芯卡”

                業內人士介紹,磁條卡就是在卡面上附有磁層或磁條,上面一般有2-3個磁道,以記錄有關數據信息。這類磁條介質雖方便使用,但本身安全性較差。

                數據顯示,在我國臺灣地區,銀行界換芯之后,偽卡訛詐率下降了87%。眼下,歐美等發達國家使用的均是芯片卡。近日,央行和中國銀聯也紛紛表示,2015年前我國將不再發行磁條卡,全部改為芯片卡。

                據了解,芯片銀行卡按介質類型劃分,又分為純芯片卡和磁條芯片復合卡。而在我市,目前只有工行一家發行,推出的是磁條芯片復合卡。記者瀏覽工商銀行網頁發現,一款橙黃色的名為“樂羊羊”的銀行卡后面就備注著“磁條芯片復合卡”的字樣。而在銀行卡的“產品功能及服務”一項中也標注著:“‘芯片+磁條’復合卡采用PBOC 2.0芯片標準”的字樣。“我們主推的就是樂羊羊借記卡,目前在揚州上市了幾個月,已經發行四五千張,加之之前我們推出的加芯的牡丹白金信用卡,有近5000名市民持有我們的加芯銀行卡。”市工行個人金融部副總經理李墨介紹說。

                何時推廣?  我市后年可能迎來發卡高峰

                那么,芯片卡在揚何時迎來春天?業內預計,后年或將迎來芯片卡發卡高峰。

                “不管怎樣,從安全性和功能性的角度看,芯片卡替代磁條卡是大勢所趨。”市工行個人金融部副總經理李墨認為,現在的芯片卡是“磁條+接觸式芯片”,以后,很可能就是“磁條+雙芯片”,也就是“磁條+接觸式芯片+非接觸式芯片”,安全性和功能將更好。揚州市銀行卡應用工作領導小組辦公室的劉翔經理也表示,央行今年正式宣布,將在2015年前取消磁條卡。那么,各家銀行總行的推行力度肯定會加大。只要銀行動起來,2012年,芯片銀行卡很可能就將正式起步,并將迎來發卡高峰。

                采訪中,一些業內人士和市民也紛紛對芯片卡表示出了歡迎的態度。“銀行每年還在不斷發行磁條卡,既然安全程度低,早換比晚換好,老百姓的賬戶也更安全。”市民黃女士說。“哪個人手中沒有五六張卡?如果真要是換張卡就要掏20元,那5張卡就要支出100多元。”一些市民表示,銀行更換芯片卡是否收費,要考慮到市民的承受能力。

                三大疑問

                芯片卡能否堵住“克隆卡”的漏洞?

                “復制一張磁條銀行卡的技術并不復雜。”業內人士稱,只需滿足兩個條件即可,一是有專用設備讀取銀行卡信息,二是能夠獲取該銀行卡的密碼。那么,這種芯片銀行卡能否堵住“克隆卡”的漏洞?

                據了解,現在市場上有兩種芯片銀行卡標準,一種是國際上應用較多的EMV標準,一種是央行的PBOC2.0標準。工行推出的銀行卡,采用的是央行標準。劉翔經理介紹說,與磁條卡相比,芯片卡安全性非常高,“就像一個小電腦。”

                “國際上至今還沒出現過芯片銀行卡被復制的事??ㄉ嫌凶x寫保護和數據加密保護,在應用保護上采用個人密碼、卡與讀寫器雙向認證。這種情況下,犯罪分子就很難破解銀行卡的信息,卡也很難被復制。從這個層面上說,芯片銀行卡被克隆的可能性減小了很多。”市工行個人金融部副總經理李墨說。

                芯片卡來了,老卡還能用嗎?

                一旦新辦銀行卡都變成了芯片卡,那么現在揚州市民手中的幾百萬張銀行卡怎么辦呢?據劉翔介紹,芯片卡推行后,磁條卡仍然可以正常使用,在相對長的時期內,這兩種卡都將可以并用。“央行的意圖不是說,2015年以后磁條卡就不能用了。而是說,2015年以后,新增的銀行卡將變成芯片銀行卡,存量的磁條卡還能夠繼續使用,中間會有一個過渡期。”劉翔說。

                而相關業內人士也表示,“一般來說,信用卡的有效期是5年,也就是5年以后,客戶要到銀行重新換卡。而借記卡則可以長時間的使用。但是隨著刷卡次數的不斷增多,借記卡的磁條也會慢慢失效??蛻粢残枰谝欢螘r間后到銀行換新卡,而多年以后換取的很可能就是芯片銀行卡。”李墨這樣告訴記者。

               磁條卡換芯片卡,成本誰來承擔?

                誰來承擔換“芯”成本?長期以來,我國一直以免費形式發行銀行卡,甚至還要附送禮物來吸引客戶,如果現在要持卡人出錢換芯片卡,持卡人能接受嗎?

                事實上,目前工行推出的芯片卡,還是與磁條卡一樣在發卡或換卡時免收制卡費。芯片卡不菲的造價實際上是由銀行替持卡人承擔了。“如果將來全面推廣芯片卡,在推廣的初期,銀行很可能不會收費,但將來不排除會有收費的可能。”市華夏銀行個人客戶部總經理孫強表示,“當然也不排除到2015年以后,隨著科技的進步,芯片卡的造價會降低,屆時銀行也可能就不收成本費。”

                “一種可能就是銀行在發卡時不收費,但持卡人在換卡或是掛失時,銀行收取一定的成本費。”市中信銀行信用卡部的江濤主任說。也有業內人士指出,芯片卡替代磁條卡對老百姓有利無害,長期看無論銀行還是持卡人都能從中獲益。

                【記者探訪】

                多數銀行未發行

                推廣芯片卡到底難在哪里?

                據了解,在不少國家,芯片卡早已全面取代磁條卡。不過,從實際推行情況來看,芯片銀行卡雖好,銀行的發行熱情似乎并不太高。業內透露,眼下,揚州只有工行在發行,其他多數銀行則暫時沒有動作。芯片卡的發行與推廣,究竟“卡”在何處?

                “卡”點一:POS機也要同步升級改造  

                推行芯片卡,首先要解決硬件上的一系列問題,其中就包括POS刷卡機的改造。

                劉翔經理介紹說,芯片卡將有兩種刷卡方式:一種是接觸式,也就是說還是需要插入到刷卡設備中;另一種是非接觸式,也就是說,只要像刷公交卡一樣,在刷卡設備上“拍”一下,即可完成刷卡。目前,市區的銀聯POS刷卡終端,基本上都能受理接觸式芯片卡,而難點就在于非接觸式刷卡。

                劉翔介紹說,目前中國銀聯已經確定在南京進行“芯片卡”的推廣工作,包括了芯片卡的發行、受理終端的改造、對持卡人進行獎勵等一系列工作。“我們目前也在和中國銀聯進行接洽,力爭將該項目也落戶揚州。一旦成行,我們將力爭實現,在2011年年底POS刷卡機都可受理非接觸式芯片卡。”劉翔說。據了解,目前我市已有2000多臺POS刷

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